"실제 이자 10% 이상"…청년'만 40세 청년' 청년도약계좌와 청년희망적금 비교

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2023.05.15 - [부동산] - 금리 1%대 신혼부부 전세자금대출 총정리

금리 1%대 신혼부부 전세자금대출 총정리

1. 가입 가능 일자 : 2023년 6월 15일 부터	첫 주 5부제로, 첫날인 15일은 88년생이나 93년생처럼 태어난 해가 3 또는 8로 끝나는 분들만 신청 가능, 22일 부터는 모두 신청 가능.
2. 가입 조건	청년 희망적금과 유사하지만, 가입 조건이 더 유리 청년 희망적금은 연 소득 총급여가 3,600만원 이하여야 하지만, 청년도약 계좌는 7,500만원까지 가능 단, 가족의 소득까지 고려하며, 주민등록등본상 가구 전체의 소득 중위소득의 1.8배를 넘으면 가입이 제한됨
3. 금리	기본금리와 우대금리를 합쳐서 약 6%  청년 희망적금의 우대금리는 6%이지만, 청년도약 계좌는 정부의 기여금을 추가로 제공하여 9% 이상의 금리를 받을 수 있음 소득이 낮을수록 10%대 두 자릿수 이자 수준까지 가능
4. 기간과 조건	5년 만기이며, 앞의 3년은 고정금리로 적용됨 원금이 보장되는 저축 적금 상품으로, 장기적으로 금리가 낮아질 가능성도 있으므로 주식 등의 투자보다는 안정적인 선택 월 70만원까지 자유적립식으로 적립 가능
5. 정부 기여금	가입자의 소득에 따라 다름 총급여 6천만원 이상일 경우 정부 기여금은 없으며, 비과세와 이자만 제공 총급여 4,800만원과 6천만원 사이에서는 매달 적금의 3%를, 연 2,400만원 이하일 경우 최대 24,000원까지 매달 6% 정부 기여금 제공
6. 가입 제한	만 34세까지 가능하며, 군 복무 기간은 최대 6년까지 인정되기 때문에 만 40세 청년도 가능.

청년도약 계좌 

5년간 적금을 넣으면 5천만원 목돈을 만들 수 있다. 
전국 11개 은행의 앱을 통해서 가입할 수가 있습니다.
첫 주만 5부제입니다 첫날인 15일은 아직 생일이 지나지 않은 88년생이나 93년생처럼 태어난 해가 3 8로 끝나는 분들만 신청하실 수가 있겠습니다.
이 상품의 가장 큰 특징은 기존의 정부가 청년을 지원하기 위해서 만든 금융상품 중에서 가입 조건이 제일 좋은 상품이라는 겁니다.
이미 존재하는 청년정책금융상품 중에 청년 희망적금과 여러모로 유사하면서 조건은 더 좋습니다. 

청년희망적금은 연소득 총급여가 3,600만원 이하여야 합니다 그런데 청년도약계좌는 총급여 7,500만원까지 됩니다 2배 이상입니다.

다만 가족들 소득까지 봅니다. 주민등록등본상 같은 세대 2세대의 소득이 전 국민의 딱 중간에 오는 소득 중위소득의 1.8배를 넘으면 안 됩니다.

요새 많은 30대 무자녀 맞벌이 부부를 예로 보겠습니다. 

지난해 기준으로 2인 가구 중에서 딱 중간만큼 벌면 한달에 둘이 합쳐서 326만원입니다.
1.8배면 연간 7,042만원입니다. 
둘의 소득을 합쳐서 7042만원을 넘으면 청년도약계좌에는 둘 다 가입을 못하는 겁니다. 
그러면 총급여 7,500만원인 사람은 사실상 그냥 안 되는 거잖아 하실 수 있는데요.

청년치고 고소득인이 정도 받으면 가족 제한에 걸려서 안 되는 경우가 많을 겁니다. 1인 가구여도 가족 제안을 넘어갑니다. 

 

그런데 이를테면 주민등록상 아이 둘까지 4인 가족인데 내가 7,500만원을 벌고 배우자가 2500만원을 번다 그러면 우리나라 4인가구 중위소득의 180%는 1억 1,100만원 정도기 때문입니다.

부부 둘 다 가입할 수도 있습니다. 청년들의 기대가 클 것 같습니다 반면에 생각보다 우대금리가 크지 않을 것 같다 이런 이야기도 있죠 그러니까 많이 나오고 있습니다.

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기본금리와 우대금리 더해서 6% 정도가 됩니다. 
그렇지만 그러면이 정도면 이제 시중에 지금 남아있는 적금들과 그렇게 뭐 혜택이 크게 다르지 않다라고 생각할 수도 있는데 그래도 이거는 자격만 되면 가입하는게 무조건 이득입니다.

왜냐하면 내가 얻는 적립금의 비례해서 정부가 얹어주는 돈이 있기 때문입니다.

기존의 청년 희망적금과 또 비교해보면요 지금 청년 희망적금 페이지에 이자 최대 9.3%라고 공시되어 있습니다.
그런데 청년 희망적금도 그냥 이자는 우대금리까지 딱 6%인데 정부가 얹어주는 돈까지 이자로 쳤을 때이 정도가 되는 겁니다.

정부가 얹어주는 돈을 감안하면 청년도약 계좌의 금리는 적어도 9%대 소득이 낮은 편이면 10%대 두 자릿수 이자가 될 겁니다.

청년 희망적금보다 정부 기여금의 비율이 더 높습니다.
그리고 이자에서 세금을 안냅니다.
5년 만기 중에 앞에 3년이 고정금리입니다. 그러니까 당장은 아니어도 장기적으로는 금리가 지금보다 떨어질 가능성이 훨씬 크기 때문에 주식 같은 투자가 아닌 원금이 보장되는 저축 적금으로이 정도의 조건은 다른데 없습니다.

어차피 월 70만원 한도 내에서 자유적립식이니까 일단 가입하고 너무 부담되지 않게 적립금을 조절하는 걸 추천드립니다.

 

정부가 얹어주는 돈은 가입자의 소득별로 다릅니다.

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총급여 6천만원이 넘으면 정부 기여금은 없습니다. 
비과세와 이자만 있는 겁니다 내 4800에서 6천만원 사이면 매달 내가 붙는 적금의 3%, 그리고 총 급여가 연 2,400만원 이하면 매달 6%까지 최대 24,000원 안에서 붙여줍니다. 
가입 조건 가운데 나이도 한번 짚어 주시죠 일단은 만 34세까지인데 군대 기간을 따로 쳐준다고요네 군 복무기간은 최대 6년까지 쳐주기 때문에 최고 만 40세 청년도 가능할 수 있습니다.
보통 남성들의 경우에는 보통 만 36세 정도까지 가능하겠죠 이거 오늘 계속 비교해드린 청년 희망적금과는 중복 가입이 안되지만 다른 청년정책 상품이나 지자체 복지 상품들 있죠 이런 것들과는 모두 중복 가입이 가능합니다. 
내집마련을 처음으로 한다든가 또 일을 쉬게 됐다거나 아프다 그러면 중도 해지해도 그때까지 받은 비과세 혜택과 정부가 얹어준 돈을 모두 챙길 수 있습니다.
하지만 이 정도 이유가 아니면 중도 해지할 때 비과세 혜택과 정부 기여금은 못 받습니다. 다시 가입은 할 수 있습니다.  
100% 비대면으로 가입하는데요 정보제공의 동의를 해야 합니다. 
그러면 국세청을 통해서 지난해에 내소득과 가족들의 소득 수준을 확인받고 가입하게 될 겁니다.
그럼 이후로 내가 더 고소득자가 되면 어떡하느냐 그래도 계속 적립할 수 있습니다. 다만 소득 수준이 변하는데 따라서 정부 기여금은 자동으로 달라질 겁니다. 1년에 한 번씩 국세청을 통해서 내소득이 조회될 겁니다.

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